| 本文关键字: 理财 公积金 住房 结余 贷款 |
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我26岁，新婚不久，公务员，工作很稳定。
老公31岁，从事销售工作，收入不稳定。基本保险我和老公单位都有交，两人都没有购买过商业保险。我们都有住房公积金,我的公积金帐户大概有2万多：每个月是有1400进账户。老公的公积金很少，一个月只有200。我老公是月光，我每月都有结余。
2.财务情况
收入情况: 我的工姿加奖金：一年8万左右
老公的收入不稳定: 6-10万
支出情况: 房贷每月2100，养车1000，其余开销3000左右。
节余情况: 每月存1000元零存整取，有时候有结余，没仔细算过。
资产配置: 老公在婚前买的商品房，有20年商业贷款，还2100元/每月，还了2年了。
有辆小车，也是老公婚前的，年代比较久远了。陪嫁10万元，存在银行。另有存款5万活期。3万基金。(现在只有1半了)
3.理财目标
我和老公拿证了没有摆酒，想在半年内办酒并去国外度蜜月。另外我们的车已经快淘汰了，所以想在明年换车一辆10万元左右的车，老公年纪不小了，想在两年内要小孩。另外，老公买的房子是二房二厅，有了小孩想接老人一起住，需要三房，想再换套大房子。
目前只定了短期目标，长期目标是希望小孩的教育基金不愁。家庭收支平衡。
4.存在问题
目前有15万元钱可自由支配，但却不知道怎样让这15万元钱增值，另外现在我们欠银行接近20万，我门是不是应该先还一部分贷款？还多少合适呢？另外，我单位的住房公积金，一直放着不买房子不能取，很可惜，希望在房价下跌的时候，用住房公积金贷款买一套大点的房子。可行吗？
是先买车，还是先还贷款？还是赚钱买第二套房子？
OPS理财工作室理财师分析和建议：
不知道你们住在哪个城市，单是从收入来看，你们的收入是比较高的。不过，显然花费也比较高。就按你老公年收入8万来算，加上你的一年收入8万，共计16万/年，相当于平均每月1.3万多元。你们实际剩下来的钱，一是每月存1000元零存整取，二是还贷款的2100元/每月，其余的还应该有1万多块，和你算地出来的“养车1000其余开销3000左右”有很大差距，都到哪里去了呢？
节余比率低是首先反映出来的问题。这里面有个人消费习惯的原因，也决定于你们家庭财务的管理模式。看地出你们平时的控制是比较松散的，自己的工资自己花，是吧？所以才会“有时候有结余，没仔细算过。”
关于你的理财目标，我给你们想的三种办法：
上策：延缓买车，15万做首付款，用公积金贷款，买大房。
当然具体要看你们当地房价和公积金贷款政策，如果能首付20%和公积金贷到60万(上海允许)的话，能买到一套75万的住房，单价如果5500元/平米，面积可以达到136平米。
优点：
1)公积金能用上；
2)解决未来住房需要；
3)现在的房子可以出租，带来收益；
4)未来家庭资产有显著的增长。
缺点：
1)目前的车要继续使用比较长的时间；
2)增加还贷款负担；
3)影响其他投资的能力。
中策：小房换大房，然后买车。
同样用手中的15万作首付，申请公积金贷款买套大房。然后现有住房卖出，房款买车，余款做投资。
优点：
1)公积金能用上；
2)解决未来住房需要；
3)可以在较短的时候后换上新车；
4)家庭资产有增长。
缺点：
1)房产只是自住，并没有投资性房产；
2)还贷负担应该会加重。
下策：买车，剩下钱还贷款、做投资，靠以后的节余和投资收益在将来买房。
优点：
1)马上换上新车；
2)你公积金帐户里的钱可以申请冲还贷款，减轻贷款压力；
缺点：
1)什么时候有能力买房不确定；
2)整体上看家庭资产的成长性最差。
综合比较三种方案，不难看出，第二个方案比较适中，第一个方案如果能够实现最好。需要注意的是，无论第一还是第二中方案，买大房的预算都不宽余，除了寄希望于投资外(短期来看希望渺茫)，增加节余是当务之急。
当然这里只是定性的分析，要作出准确的、科学的判断，应该根据你们现在的财产和收支情况，作出针对你们当前理财状况的可实现的改进建议和规划，在此基础之上，用数字做计算，来预测不同方案对你们生活的影响，考核哪一种方案是能够承受的，而且未来一定时间之后(比如十年后)家庭总资产最高，也就是说从安全性、成长性的角度来说是最好的，则是最应该做的选择。
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